Jumlahnya ada, dan satu hal yang jelas-jelas jelas — orang Amerika buruk dalam hal uang. Menjelang akhir tahun lalu, NerdWallet.com melaporkan bahwa utang rumah tangga Amerika mencapai hampir $ 13 triliun. Lebih dari $ 900 miliar dari itu berasal dari kartu kredit, dan rata-rata rumah tangga yang memiliki hutang membawa lebih dari $ 15.000 dalam hutang kartu kredit. Tetapi orang Amerika bukan satu-satunya yang memiliki masalah utang. Sebuah studi tahun 2016 oleh National Bureau of Economic Research menemukan bahwa sementara 74, 9% rumah tangga AS membawa sejumlah hutang, lebih dari 60% rumah tangga di Kanada, Belanda, dan Inggris berada di kapal yang sama.
Billy Funderburk dari Funderburk Financial mencatat krisis utang ini hingga ketidakmampuan kita untuk menunda kepuasan. Meski kelihatannya terlalu sederhana, mengekang keinginan kita untuk "memilikinya sekarang" mungkin adalah satu hal yang akan menyelamatkan kita dari kekacauan finansial. Seperti yang dikatakan Funderburk, "Tidak ada yang akan membuat Anda merasa lebih terikat secara finansial daripada memiliki utang yang signifikan."
Terlepas dari situasi hutang Anda sendiri, ada banyak cara untuk meningkatkan keamanan finansial Anda. Baca terus untuk 20 faux pas untuk menghindari saat Anda bekerja menuju ketenangan finansial. Dan sebelum Anda turun dan menyewa seorang profesional untuk membantu Anda menyelesaikan masalah, pastikan untuk membaca 20 Rahasia ini. Penasihat Keuangan Anda Tidak Akan Memberitahu Anda.
1 Meminjam dari 401K Anda untuk membeli rumah.
Shutterstock
Menabung untuk masa pensiun memang sulit, tetapi masuk ke dalam dana pensiun Anda lebih awal tidak hanya akan menimbulkan biaya, tetapi juga akan menghabiskan waktu bertahun-tahun untuk pertumbuhan sehingga Anda tidak akan pernah bisa kembali. Christopher Flis dari Resilient Asset Management, mengatakan, "Dengan meminjam dari dana berharga 401 (k), Anda pada dasarnya menggadaikan dana pensiun Anda — bukan ide yang bagus. Jika Anda tidak mampu membayar uang muka, SEWA! Biaya tercatat sebuah rumah — pajak dan perbaikan properti — tidak dihargai oleh calon pembeli. Terlebih lagi, undang-undang pajak yang baru telah mendevaluasi kepemilikan rumah dengan membatasi pengurangan pajak negara bagian dan lokal. " Dan untuk saran uang yang lebih besar, ketahuilah bahwa Ini Tepatnya Berapa Banyak Uang yang Anda Butuhkan untuk Menjadi Bahagia.
2 Mengompromikan cadangan keuangan Anda.
Shutterstock
Sebagian besar penasihat keuangan menyarankan tabungan yang cukup untuk rumah tangga Anda untuk bertahan hidup selama 6 hingga 12 bulan tanpa penghasilan tetap. Membangun dana darurat bukanlah konsep baru. Apa pun namanya, cadangan finansial, dana hari hujan, simpanan tunai, atau apa pun, penting untuk menyisihkan uang untuk keadaan darurat.
Bagian yang sulit kemudian datang meninggalkan uang sendirian. Apa yang dimaksud dengan "darurat"? Walaupun ini mungkin berbeda dari orang ke orang, jangan tertipu untuk berpikir bahwa membeli mobil atau rumah adalah penggunaan yang baik untuk uang yang dihemat dengan susah payah ini. Anda akan menyesal jika dan ketika darurat medis yang tidak terduga muncul, Anda kehilangan pekerjaan Anda, atau terkena dampak bencana alam.
Sam Watkins, perencana keuangan dengan TrueNorth Wealth menunjukkan bahwa kita akan lebih baik menggunakan opsi pembiayaan untuk membeli mobil atau rumah daripada mengkompromikan cadangan kita. Ingin menghemat sedikit uang? Ini Cara Memotong $ 10.000 Dari Biaya Tahunan Anda.
3 Membeli kendaraan investasi mahal.
Produk anuitas dan dana yang dikelola secara aktif semuanya membawa bagasi yang sama. Mereka berisiko tinggi, dan berbiaya tinggi. Pengembalian yang mungkin bisa secara signifikan lebih tinggi, tetapi banyak dari pengembalian yang lebih tinggi itu untuk menutup biaya investasi itu sendiri — apakah biaya manajemen, komisi, atau menutupi kerugian.
Setelah menghitung semua biaya pada jenis kendaraan investasi ini, Anda mungkin akan menemukan bahwa opsi yang lebih murah dan lebih beragam akan membuat Anda jauh lebih baik, sementara juga menghilangkan banyak stres. Dan untuk cara-cara lain untuk hidup lebih pintar secara fiskal, berikut adalah 25 Kebiasaan Harian yang Disandang Orang Kaya.
4 Terjebak dengan anuitas.
Daya pikat anuitas terletak pada kenyataan bahwa mereka telah menjamin pengembalian. Tetapi portofolio saham dan obligasi yang terdiversifikasi dengan baik bisa sama amannya. Penting juga untuk dicatat bahwa sebagian besar anuitas tidak didukung oleh FDIC atau NCUA, mereka hanya diasuransikan oleh keamanan finansial perusahaan investasi.
Intinya adalah bahwa anuitas diikat dengan biaya yang sangat tinggi. Sam Watkins berbagi pengalaman satu klien yang telah membeli 11 anuitas dengan agen keuangan sebelumnya. Sejak 2012, laba atas investasi klien hanya sebesar 1, 5% di atas investasi awalnya. Seandainya klien Mr. Watkins berinvestasi sebagai gantinya dalam dana indeks saham total yang lebih efisien, ia akan menghasilkan 15% dan kira-kira menggandakan uangnya.
5 Tidak memberikan cukup waktu.
Shutterstock
Bunga majemuk bukan satu-satunya alasan waktu adalah teman Anda. Sejarah menunjukkan bahwa pasar naik dan turun, dan perdagangan yang tidak menentu serta kepanikan seringkali merugikan jutaan investor. Plus, itu hanya lebih menyakitkan pasar.
Mencoba untuk "mengalahkan pasar" dan sering menggunakan taktik perdagangan biasanya lebih mahal daripada keuntungannya. Titik pembelian dan penjualan adalah ketika broker membebankan komisi mereka. Mulai lebih awal dan berikan waktu. Seperti pepatah lama, "hal-hal baik datang kepada mereka yang menunggu." Dan untuk menyinari tahun-tahun emas Anda, ikuti 25 Aturan kami untuk Pensiun yang Kaya.
6 Tidak memanfaatkan pertandingan perusahaan.
Sebuah tema sedang berkembang — pensiun bukanlah lelucon, dan sebagian besar gagal untuk secara realistis menghitung seluruh kebutuhan pensiun mereka. Ingatlah bahwa mencari nasihat profesional bisa dibilang salah satu cara terbaik untuk memastikan Anda menghindari kesalahan besar, hampir semua akan mengatakan untuk mulai berkontribusi pada dana pensiun yang ditawarkan pekerjaan Anda, dan untuk memenuhi persyaratan pertandingan perusahaan.
Pada topik pertandingan perusahaan, Robert R. Johnson, PhD, CFA dan Presiden dan CEO The American College of Financial Services menyatakan, "Mungkin kesalahan finansial terburuk yang dapat dilakukan seseorang adalah menolak uang gratis." Lagipula, pertandingan perusahaan hampir sama dengan "makan siang gratis"! Dan untuk saran mandiri yang lebih baik, berikut adalah 30 Trik Jenius yang Akan Membuat Hidup Anda Lebih Mudah.
7 Membeli mobil baru.
Chris Whitlow, CEO penyedia manfaat finansial Edukate menulis, "Salah satu keputusan finansial terbesar yang akan disesali orang adalah membeli mobil baru. Ini sering terlahir bukan karena kebutuhan, tetapi karena kecemburuan mobil; orang melihat rekan kerja mereka mendapatkan yang baru Menurut mereka, laporan terbaru dari Kelley Blue Book, biaya rata-rata mobil baru adalah $ 35.444. Itu berarti pembayaran $ 500 atau lebih setiap bulan selama lima tahun ke depan — untuk aset yang terdepresiasi. Kemudian faktor dalam asuransi dan pemeliharaan."
Mr Whitlow telah bersumpah kepemilikan mobil dan bukannya memilih untuk layanan naik-berbagi seperti Lyft dan Uber. Meskipun ini mungkin tidak praktis untuk Anda, jika memiliki mobil adalah yang Anda butuhkan, ingat kurva penyusutan rata-rata mobil biasanya paling curam dalam beberapa tahun pertama.
8 Membeli "rumah proyek".
Shutterstock
Kita semua memiliki satu tetangga dengan pagar setengah jadi, halaman yang sudah terlupakan, dan renovasi dapur selama 4 tahun. Tidak ada yang tahu lebih baik daripada Anda betapa berharganya waktu Anda, dan kecuali Anda sudah memiliki semua sumber daya dan keterampilan untuk menyelesaikan pekerjaan, Anda pasti akan berakhir dengan lebih banyak sakit kepala dan malam tanpa tidur dibandingkan nilainya. Selamatkan diri Anda dari kerepotan dengan tidak membeli proyek. Anda akan berakhir menghabiskan kurang dari yang Anda akan ketika Anda akhirnya menyerah dan menyewa seorang profesional untuk menyelesaikan pekerjaan. Dan untuk saran lebih lanjut di rumah, berikut adalah 20 Cara Genius untuk Membuat Pekerjaan Rumah Tangga Lebih Menyenangkan.
9 Membayar terlalu banyak untuk pendidikan Anda.
Shutterstock
Pendidikan Anda mungkin merupakan investasi paling penting yang pernah Anda lakukan. Ini akan menentukan masa depan Anda dan menjadi bagian penting dari siapa Anda. Kesalahpahaman umum adalah bahwa kesuksesan karier seseorang hanya sebagus prestise pendidikan perguruan tinggi mereka. Walaupun ada banyak pengaruh yang harus diberikan kepada sekolah-sekolah Ivy League, kenyataannya adalah bahwa sebagian besar perusahaan paling terkenal di zaman kita — Google, Apple, Amazon, Nike, Microsoft, General Mills, dan banyak lagi — mengecilkan Lulusan Liga Ivy untuk kandidat dari sekolah lain di setiap siklus perekrutan.
Timbang biaya pendidikan Anda dengan pendapatan yang diproyeksikan — berapa pengembalian investasi Anda? Membayar $ 100.000 untuk gelar yang akan memberi Anda gaji tahunan sebesar $ 60.000 pada puncak karier Anda adalah cara yang pasti untuk menghabiskan seluruh hidup Anda secara finansial di bawah air. Oh, dan lebih lanjut tentang sekolah-sekolah Liga Ivy: Berikut adalah 20 Selebriti yang Tidak Punya Anda Lulus dari Sekolah-Sekolah Ivy League.
10 Mendapatkan pinjaman siswa yang tidak dapat dibenarkan.
Jordan Linville dari BrightRates.com mengatakan, "Janji akan lebih banyak sekolah menarik. Ini adalah janji pekerjaan yang akan Anda sukai lebih dari yang Anda miliki hari ini, janji lebih banyak uang, dan kepastian bahwa Anda berinvestasi dalam Plus, pemerintah akan memberi Anda pinjaman berbunga rendah untuk membayarnya! Ini telah menjadi ajang penjualan yang digunakan nirlaba dan beberapa universitas nirlaba selama bertahun-tahun, tetapi siswa sering tidak mendapatkan pekerjaan yang lebih baik setelah lulus, dan banyak yang tidak lulus sama sekali tetapi masih harus membayar untuk kelas-kelas yang mereka ambil. Pinjaman pemerintah bukan uang gratis — Anda masih harus membayarnya kembali. Tentu saja ada situasi di mana pendidikan bisa menjadi jawaban yang tepat, tetapi krisis pinjaman mahasiswa $ 1, 2 triliun di AS menunjukkan bahwa janji yang dibuat banyak universitas tidak sesuai dengan nilai pendidikan mereka."
11 Mendapatkan pinjaman rumah dengan bunga saja.
Dalam budaya kita saat ini, pinjaman sangat lazim. Kejatuhan di sini adalah bahwa orang cenderung mengabaikan risiko yang terlibat. Peminjam harus ingat bahwa meminjam uang selalu melibatkan risiko, dan pinjaman hanya bunga adalah yang paling berisiko.
Apa manfaatnya? Pinjaman dengan bunga saja berarti Anda akan memiliki pembayaran bulanan yang lebih rendah, dan Anda dapat membeli rumah yang lebih besar atau lebih berharga. Tetapi jangan lupa bahwa setelah periode bunga saja berakhir, Anda masih akan memiliki seluruh jumlah pokok yang harus dibayar.
Ya, Anda cukup menjual rumah, tetapi bagaimana jika nilai rumah telah terdepresiasi? Anda harus membayar selisihnya dari kantong. Hampir semua yang harus dilakukan dengan bunga pinjaman hanya tumpukan pada risiko lebih untuk peminjam. Memang benar bahwa jika bintang-bintang menyelaraskan tepat, pinjaman hanya bunga memiliki potensi untuk membawa manfaat keuangan yang besar kepada peminjam. Tetapi peminjam harus ingat bahwa baik manfaat potensial maupun potensi kerugian didasarkan pada faktor-faktor yang sangat fluktuatif dan seringkali sepenuhnya di luar kendali mereka. Dan untuk saran uang tingkat tinggi, berikut adalah 5 Rahasia Uang Millionaire yang Dapat Anda Gunakan.
12 Menyewa penasihat karena alasan yang salah.
Banyak orang menyewa penasihat untuk membuat mereka kaya. Bagaimanapun, ini adalah impian Amerika. Tetapi ingat bahwa penasihat harus dipekerjakan karena keahlian mereka, bukan janji pengembalian. Pekerjakan penasihat untuk menghindari kesalahan yang gagal seperti tidak mendiversifikasi portofolio Anda. Penasihat Anda harus direkrut untuk mengelola risiko, dan untuk meminimalkan biaya. Biarkan mereka membantu Anda membuat keputusan yang tepat. Menjadi kaya terserah Anda.
13 Bersaing dengan keluarga Jones.
Anda tahu keluarga Jones, yang berlibur 3 kali setahun, memiliki perahu, dan mengendarai mobil baru yang mengkilap. Menurut Billy Funderburk: "Saya perhatikan bahwa salah satu alasan paling umum orang mengalami kesulitan menunda kepuasan adalah kebutuhan mereka untuk mengikuti tetangga dan teman mereka. Kita cenderung berpikir bahwa teman kita menilai kita lebih daripada yang sebenarnya mereka lakukan berdasarkan pada kekayaan finansial 'nyata' kita — atau penampilan kekayaan. " Berhentilah membandingkan dan mulai hidup untuk Anda. Kemungkinannya, keluarga Jones berada di ambang kebangkrutan.
14 Tidak mempertahankan aset terbesar Anda — rumah Anda.
Bagi kebanyakan orang Amerika, biaya perumahan merupakan pengeluaran terbesar kami, mengambil dari 30% hingga 50% dari penghasilan bulanan kami. Namun, rumah kita juga merupakan aset terbesar dan paling berharga. Namun John Bodrozic, salah satu pendiri HomeZada menyarankan bahwa banyak pemilik rumah gagal dalam pemeliharaan rumah yang tepat. Hal ini menyebabkan biaya perbaikan dan devaluasi meningkat.
Dengan mengikuti langkah-langkah pemeliharaan rutin seperti penyetelan di lemari utilitas, memperbaiki kebocoran pipa ledeng, dan memelihara jalan masuk dan halaman, kita dapat menghindari penggantian yang mahal sambil memastikan apresiasi nilai rumah.
15 Membayar ratusan dolar untuk kabel.
Shutterstock
Ingat hari-hari Anda hidup untuk kartun Sabtu pagi? Itu adalah satu-satunya hari dalam seminggu ketika Anda bangun sebelum jam 8 pagi supaya Anda bisa menonton Power Rangers. Tidak seperti teman-teman Anda di sekolah, Anda harus menunggu hingga hari Sabtu karena itu adalah satu-satunya hari siaran di saluran lokal gratis. Anda tidak peduli, karena ada banyak cara lain yang Anda sukai menghabiskan sore hari kerja Anda.
Sekarang Anda di sini, 20 tahun kemudian, membayar melalui hidung untuk ratusan saluran berlangganan kabel Anda. Anda bahkan tidak menontonnya — itu sebenarnya sumbangan. Anda sangat dermawan! (Meskipun diragukan IRS akan melihatnya seperti itu, jadi jangan coba-coba menguranginya.) Jeff Proctor dari DollarSprout.com mengusulkan bahwa memotong kabel dapat menghemat lebih dari $ 1.000 per tahun, dan mungkin akan mengarah pada hobi yang lebih memuaskan. Selain itu, tidak ada yang lebih membuat frustrasi daripada membalik untuk menemukan bahwa satu film yang sudah lama ingin Anda tonton, hanya untuk mengetahui bahwa itu adalah PPV.
16 Tidak mengelola langganan Anda.
Shutterstock
Semua biaya layanan berlangganan bulanan sangat digemari dewasa ini. Banyak program perangkat lunak bahkan kehilangan struktur pembelian tradisional mereka untuk biaya keanggotaan bulanan. Cara pemasaran yang cerdik atau tidak, ada banyak manfaat bagi pengguna juga.
Masalahnya adalah bahwa dengan begitu banyak — Netflix, Amazon Prime, Apple Music, paket telepon seluler, layanan internet, dan banyak lagi — semakin sulit untuk dilacak. Anda dapat menghindari pengeluaran berlebihan dan tetap menikmati layanan Anda dengan menemukan penawaran paket. Beberapa dari layanan ini bermitra untuk menawarkan kepada pelanggan kedua layanan bersama dengan diskon, khususnya bagi siswa. Emily Stanley, pakar keuangan dari Business.org mengatakan, "Bahkan untuk penggunaan pribadi, pelanggan yang menggabungkan paket internet dan ponsel mereka dapat menemukan diri mereka menabung mulai dari $ 50 hingga $ 100 per bulan."
17 Membeli keanggotaan gym yang tidak Anda gunakan.
Shutterstock
Menurut Statistic Brain, rata-rata gym-goer hanya berjalan sekitar dua kali per minggu, dan 67% dari keanggotaan gym bahkan tidak pernah digunakan. Scott W. Johnson dari Whole vs. Term Life Insurance merekomendasikan untuk pergi ke gym di mana Anda dapat membayar per kunjungan.
"Ini menghilangkan bulan Desember yang tidak berguna ketika tidak ada yang punya waktu untuk pergi, serta secara otomatis menghilangkan pembayaran Anda ketika Anda berhenti berolahraga."
18 Mencoba menggunakan utang untuk membangun portofolio keuangan pribadi Anda.
Sederhana, sungguh. Jangan membeli barang yang tidak mampu Anda beli. Bahkan SNL ikut bergabung dengan yang ini. Sangat mudah untuk membenarkan dan mengatakan bahwa investasi di masa depan Anda adalah cara yang bertanggung jawab untuk menggunakan utang. Begitulah cara bisnis begitu sukses, bukan? Ini adalah wilayah berbahaya. Manajemen keuangan untuk bisnis adalah hal yang sama sekali berbeda dari manajemen keuangan pribadi. Selain itu, itu juga bagaimana banyak bisnis gagal. Anda akan melakukan yang terbaik untuk meminimalkan risiko keuangan pribadi Anda. Investasi yang gagal dapat berarti bencana keuangan pribadi.
19 Menggunakan skor kredit Anda sebagai ukuran keamanan finansial Anda.
Shutterstock
Hore! Anda akhirnya mencapai skor lebih dari 750! Selamat, Anda meminjam banyak uang. Hmm, pernahkah terpikir seperti itu? Yang benar adalah, penilaian kredit adalah sistem yang dibuat untuk membantu pemberi pinjaman membuat keputusan yang mendidik tentang siapa yang harus mereka pinjamkan, dan bagaimana mendefinisikan persyaratan pinjaman. Tidak ada lagi.
Anda mungkin mengatakan bahwa skor kredit yang tinggi berarti Anda benar-benar pandai bergaul, dan melunasi, utang. Jika itu kedengarannya tidak terlalu buruk, maka Anda kemungkinan adalah bagian dari krisis utang $ 13 triliun kami. Semua ini dikatakan, penting untuk dicatat peran penting yang dimainkan skor kredit Anda dalam keuangan Anda — terutama ketika tiba saatnya untuk membeli rumah. Namun, ada cara yang jauh lebih baik untuk mengukur keamanan finansial Anda. Misalnya, mengukur nilai aset Anda terhadap total kewajiban Anda.
20 Tidak mulai lebih awal untuk menabung untuk pensiun.
Memang benar, Anda masih punya banyak tahun lagi hingga usia 60-an. Ada banyak waktu untuk khawatir tentang pensiun, dan saat ini, Anda punya sewa, pembayaran mobil, asuransi, tagihan, dan begitu banyak biaya tidak dapat dinegosiasikan lainnya sehingga gaji Anda yang kecil tidak cukup untuk menutupi apa adanya.
Masa pensiun kita adalah konsep yang sulit untuk diberikan bahkan beberapa menit dari waktu dan pikiran berharga kita. Dan memang benar bahwa untuk generasi muda, biaya hidup meningkat. Faktanya, Institut Nasional Keamanan Pensiun melaporkan bahwa 66, 2% dari milenial yang bekerja (mereka yang lahir antara 1981 dan 1991) tidak menabung untuk masa pensiun. Tetapi sementara mencari dana mungkin memerlukan kreativitas, memulai lebih awal untuk menabung untuk masa pensiun dapat mengubah masa depan keuangan Anda hingga ratusan ribu dolar.
Bagaimana? Itu semua bermuara pada istilah sekolah menengah bunga majemuk . Timothy G. Wiedman, PHR Emeritus and Assoc. Profesor di Universitas Doane menjelaskan bahwa 44 tahun — usia 23 hingga usia 67 tahun — berinvestasi $ 3000 per tahun (total investasi $ 132.000) dalam Roth IRA dapat menghasilkan lebih dari $ 1 juta. Sebaliknya, menunggu hingga usia 43 tahun, investasi $ 5.500 per tahun hingga usia 67 (total investasi $ 132.000) hanya akan menghasilkan sedikit di atas $ 350.000. Jadi, sementara milenium memiliki beberapa alasan untuk dibahas, ada satu kemenangan signifikan bagi generasi terbesar di Amerika — waktu ada di pihak Anda.
Untuk beberapa inspirasi keuangan pribadi yang serius, temui pria yang menghasilkan $ 16, 5 juta di YouTube tahun lalu.
